Автокредит обычно выдаётся на 5–7 лет. Всё это время транспортное средство находится в залоге у банка. За такой большой срок владельцы авто часто решают поменять его на более престижную модель или продать, если возникли финансовые трудности. Эксперты портала Выберу.ру разобрались, есть ли возможность продажи кредитной машины.
Об условиях, на которых сейчас можно взять автокредит, вы можете узнать на Выберу.ру.
Содержание
Как продать машину в кредите
Самый простой и легальный способ продажи залоговой машины – досрочно погасить сумму кредита. После этого с авто снимается обременение, владелец вправе делать с ним всё, что захочет. Но есть и другие варианты.
Если ПТС у владельца
Паспорт транспортного средства почти всегда находится у банка. Это дополнительная страховка для кредитора – без ПТС никакие регистрационные действия владелец авто провести не сможет, продать автомобиль без уведомления банка тоже не имеет возможности.
Теоретически владелец машины может получить дубликат ПТС вместо оригинала, даже если кредит не погашен. Это несложно – подаётся заявление об утере, на руки выдаётся копия. Но покупатель обязательно выявит обман. Есть специальные сервисы, которые показывают, находится ли машина в залоге у банка, выдавался ли дубликат.
Требования банков по предоставлению ПТС не совсем обоснованы. В приказе МВД №496 от 2005 г. говорится, что ПТС хранятся у владельцев машин. Банки же часто прямо в договоре прописывают необходимость отдавать паспорт на авто или предлагают невыгодные условия кредитования без ПТС.
Если ПТС у банка
Когда ПТС в банке, для продажи авто с обременением можно:
- Уведомить банк о желании продать машину и получить разрешение. Оно может быть выдано только в том случае, если заёмщик письменно подтвердит, что после продажи сразу погасит задолженность.
- Договориться с покупателем о досрочном погашении долга. Этот вариант подходит, если найдётся человек, готовый внести остаток по кредиту. Такие договорённости не должны быть устными – нужно обращаться к нотариусу.
- Рефинансировать автокредит. Заёмщик может перекредитоваться в другом банке на выгодных условиях, с машины снимается обременение в прежнем банке, её можно продать. Правда, сейчас из-за выросших ставок рефинансирование неактуально.
- Попросить банк о продаже авто. Это вариант для тех, кто не может закрыть задолженность из-за финансовых трудностей. Когда просрочка растёт, банк может сам найти покупателя, реализовать ТС и погасить долг. Если деньги останутся, их вернут на счёт заёмщика.
- Переоформить кредит на покупателя. В этом случае человек, покупающий машину, будет платить не владельцу, а банку – ежемесячными платежами или в виде досрочного погашения. Если обе стороны сделки и банк согласны, будет выполнена процедура, которая называется переменой лиц в обязательстве.
Продать кредитный автомобиль можно и через автосалон, но это наименее выгодный вариант. Стоимость обычно занижается, салон берёт дополнительные комиссии, поэтому иногда не хватает даже на погашение долга.
Подводные камни продажи кредитного авто
Реализация кредитного автомобиля не так проста, как кажется:
- при досрочном погашении кредита иногда действует штраф; если продажа нужна из-за финансовых сложностей, найти большую сумму сразу сложно;
- покупатели неохотно идут на погашение долга вместо заёмщика, поскольку рискуют остаться и без денег, и без машины;
- переоформление автокредита на покупателя – сложная процедура, а если покупатель не соответствует требованиям банка (например, не может предъявить справку о доходах или не подходит по возрасту), долг не переоформят;
- при продаже автомобиля банком или салоном стоимость транспортного средства обычно занижают на 15–20%;
- получить у банка разрешение на продажу кредитной машины сложно, обычно это доступно постоянным клиентам, например, зарплатным, вкладчикам.
Очень редко банки позволяют заёмщикам менять залоговое имущество. По автокредиту залогом числится машина, вместо неё клиент может заложить квартиру или дом. Процедура сложная, поскольку требует перехода прав собственности, привлечения нотариуса, если имущество совместное. А это дополнительные расходы.
